年度

途徑

對象

內容

成立原因

95

債務協商

對無擔保債務，即現金卡、信用卡、信用貸款及擔保貸款經執行擔保物權後仍不足清償之債務。

95年5月份通過的協商機制，是和最大債權銀行簽訂協議其他銀行債權統一授權由最大債權銀行收取，再按比例分配給各家。銀行繳款期限最長120期 0 %。

係為協助民眾解決其個別與多家債權銀行協商還款之困擾，並非透過此機制即可減免債務。

97

個別協商一致性

針對95年度銀行公會債務協商毀諾者

先和最大債權銀行談協商，達成協議簽訂協議書之後，將最大債權銀行給的協議書傳真給其他家銀行，其他家銀行就會比照最大債權銀行給的條件簽訂協議書，期限最長180期 0%。

ø債務人申請個別協商一致性方案次數以一次為限。

97

債務清償條例

六大受理對象，包括

1. 未曾參與無擔保債務協商機制
2. 曾參與債協機制卻未成立
3. 曾參與債協機制但已結清
4. 曾申請前置協商但被視為自始未開始，遭退件後六個月
5. 五年內未從事營業活動
6. 從事小規模月營業額未達20萬元營業活動的自然人

前置協商不通過或95年協商因有不可歸責於己的事由，而毀諾者，得向法院申請更生清算程序，清理其債務。

更生期間最長六年，如有特殊情事經法院認可者，可延長至八年。

使陷於經濟上困境之消費者，得分別情形依本條例所定重建型債務清理程序(更生)或清算型債務清理程序(清算)清理債務，藉以妥適調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人獲得公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生機會，從而健全社會經濟發展。

程序

備妥申請協商文件

1. 前置協商申請書
2. 債權人清冊
3. 財產收入狀況說明書
4. 薪資收人證明切結書
5. 還款計畫表
6. 查詢財產及收入費1,000元整

送最大債權銀行

ø未符合者不予受理。

是否符合資格

1. 是否曾參與債務協商機制。
2. 五年內沒收入、或平均每月收入二十萬以下
3. 欠債沒超過一千兩百萬元者
4. 須有欠任何一家銀行債務

開始協商期限

(協商請求之翌日起)

ø協商若失敗，債務人可向法院聲請更生或清算

30天內開始協商

1. 銀行通知協席商後十天內，債務人無故不到場協商，視同程序未開始、銀行恢復催收。
2. 債務人至少一次親自與銀行面談協商
3. 協商時間暫停催收(送件後三日內暫停催債)

協商成立期限

(開始協商之翌日起)

ø90天未果，以協商不成立證明向法院聲請更生或清算

90天內完成協商

1. 債務人與最大債權銀行簽署協議書
2. 七天內，該清償協議書送地院審核。
3. 銀行達送聯徵中心做債務人信用汙點註記。

法院判定

途徑

結論

債務人有薪資或期他固定收入，法院認更生方案條件公允。

更生程序

債務人須向法院提出最長6-8年，最少每三個月就要還錢的還款計畫。法院核准了之後，還完債務人就「當然免責」，不用再等法院的書面決定。

債務人無法在法院規定期限內提出更生方案者，或由法院召集債權人會議後，債權人不同意。

清算程序

法院把債務人的財產都拿出來統一拍賣處理，把財產變現，讓債權人能夠照比例分配到錢。清算程序對債務人的限制會比較多，而且債務人能不能免責，都要再等法院的書面決定。最後，債務人也還

要去向法院聲請復權，法院決定復權了，債務人才能恢復正常人般的生活。

優點

缺點

更生

1. 提出6-8年的還款方案，履約完成剩餘債務即「當然免責」。
2. 設立停損點，債務不再擴大，不用再支付龐大利息。

1. 更生期間信用被凍結(不能在跟銀行融資借錢、法院可能裁定生活有限制)。
2. 債務清償後信用無法及時恢復，註記時間一年。

清算

1. 縱無剩餘資產或收入可供部份償債，仍得獲法院裁准免責，經法院裁准免責通過，則債務一筆勾銷。

2. 法院可能裁定生活有限制
3. 能不能免裁或復權都要向法院聲請，等法院的書面決定。